O planejamento financeiro é uma ferramenta fundamental para alcançar objetivos de curto, médio e longo prazo.
Envolve a construção de um orçamento, a racionalização dos gastos e a otimização dos investimentos. De acordo com a FPSB (Financial Planning Standards Board), o processo de planejamento financeiro é uma abordagem colaborativa e interativa que os profissionais utilizam para considerar todos os aspectos da situação financeira de um cliente ao formular estratégias e recomendações.
Esse processo envolve uma visão holística do cliente, abordando todos os pontos que podem remeter à sua situação financeira, desde o orçamento doméstico, passando pelos investimentos, gestão de riscos e seguros, planejamento de aposentadoria e também planejamentos fiscal e sucessório.
Além disso, o planejamento financeiro individualizado permite ao cliente visualizar seus objetivos e adquirir disciplina financeira.
As seis etapas do planejamento financeiro são:
- Definição e estabelecimento do relacionamento com o cliente: Nesta etapa inicial, o profissional informa ao cliente como funcionará o serviço, alinhando expectativas e delimitando o escopo de atuação. O documento de Escopo de Relacionamento, assinado por ambas as partes, estabelece o contrato e aborda responsabilidades e possíveis conflitos de interesses.
- Coleta de informações: O profissional coleta informações para elaborar um plano financeiro completo, considerando gestão financeira, investimentos, seguros, aposentadoria, questões fiscais e sucessórias. São analisados tanto dados quantitativos quanto qualitativos, incluindo objetivos pessoais, tolerância ao risco e situações específicas do cliente.
- Perfil do Investidor:
- Objetivos pessoais e financeiros, prioridades e necessidades.
- Tolerância ao risco, propensão a assumir riscos e restrições específicas.
- Capacidade de suportar perdas e perfil psicológico.
- Situação Financeira Atual:
- Gestão de renda, investimentos, riscos, seguros e sucessão.
- Planos para aposentadoria e tributação.
- Dados quantitativos e qualitativos para uma visão completa.
- Necessidades Especiais:
- Divórcio, segundo casamento ou relacionamento extraconjugal.
- Planejamento de caridade, dependentes adultos e crianças com necessidades especiais.
- Doenças terminais, empresas familiares e outras situações específicas.
- Análise: Esta etapa envolve a análise dos objetivos, necessidades e valores do cliente com base nas informações coletadas. Avalia-se a capacidade de correr riscos, a compatibilidade entre objetivos e situação patrimonial, bem como o perfil do cliente.
- Objetivos, necessidades e valores do cliente em foco.
- Compatibilidade entre objetivos, riscos e situação patrimonial.
- Perfil do Investidor (suitability) e análise de risco (API).
- Tipos de risco aos quais o cliente está exposto (vida, patrimônio, renda, etc.).
- Desenvolvimento e apresentação: O profissional elabora o Investment Policy Statement (IPS), documento que define regras gerais para alocação de ativos. O IPS também considera:
- Objetivos de retorno do cliente a curto, médio e longo prazo.
- Restrições do investidor, tolerância ao risco e metas de investimento.
- Estratégias para atingir os objetivos e limites de alocação em cada classe de ativo.
- Critérios de seleção de investimentos e periodicidade de revisão do plano.
- Implementação: Nesta etapa, os produtos financeiros são selecionados e classificados de acordo com a adequação ao perfil do cliente, considerando riscos associados, emissores, garantias e prazos de carência.
- Análise e classificação das categorias de produtos de investimento.
- Consideração dos riscos, perfil dos emissores, garantias e prazos de carência.
- Diversificação da carteira para minimizar os riscos e maximizar os retornos.
- Monitoramento: A última etapa envolve revisar periodicamente o plano financeiro, propondo ajustes conforme necessário e obtendo a aprovação do cliente. O feedback do cliente é essencial para manter um vínculo de longo prazo entre o planejador financeiro e o cliente.
É importante ressaltar que o planejamento financeiro pode abordar diversas áreas, incluindo a gestão de dívidas, a proteção financeira, a educação financeira e a preparação para emergências. Cada etapa do processo requer habilidades específicas e um entendimento profundo da situação do cliente, bem como das condições econômicas e do mercado financeiro.
Ao adotar um plano financeiro abrangente e seguir as seis etapas do processo, os profissionais podem ajudar os clientes a alcançar seus objetivos financeiros de forma eficaz e sustentável, proporcionando segurança e tranquilidade ao longo do caminho.
